Personal Finance: बेटी की पढ़ाई-शादी के लिए 5 हजार लगाकर जोड़ सकते हैं 50 लाख से ज्यादा

रीना यदि हर माहीने 5000 रुपए निवेश करें तो बेटी के एजुकेशन और 25 की उम्र में शादी तक कितना पैसा जोड़ पाएंगीं?  इसे कैसे मैनेज करना होगा? क्या शिक्षा के लिए अलग और शादी-ब्याह के लिए अलग निवेश करना होगा? दोनों के निवेश की टाइमिंग क्या होगी? यदि बीच में कोई जरूरत पड़ गई तो क्या इस फंड से कुछ आंशिक रकम निकाल पाएंगे? क्या इस फंड से बीच में जरूरत के हिसाब से पैसे निकालना ठीक होगा? इन सवालों का जवाब फुल कैलकुलेशन के साथ हम बताने जा रहे हैं... 

बिटिया के उज्जवल भविष्य के लिए ऐसे करें निवेश

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)

• यह भारत सरकार की ओर से बेटियों के लिए ही चलाई जाने वाली बचत योजना है.
• वर्तमान में इस योजना पर करीब 8% वार्षिक ब्याज मिल रहा है. (ब्याज दर समय-समय पर बदलती रहती है).
• निवेश की अवधि: बेटी की उम्र 21 साल या शादी, जो भी पहले हो. 
• टैक्स लाभ: निवेश, ब्याज और मेच्योरिटी अमाउंट तीनों टैक्स-फ्री हैं. 
• सुकन्या समृद्धि योजना में न्यूनतम सालाना निवेश 250 रुपए और अधिकतम 150000 कर सकते हैं. 

पब्लिक प्रॉविडेंट फंड (PPF)

• यह लंबी अवधि का निवेश है, जिसमें करीब 7-8% वार्षिक ब्याज मि रहा है.
• लॉक-इन पीरियड: 15 साल (इसे आगे 5-5 साल के लिए बढ़ाया जा सकता है).
• टैक्स लाभ: ये EEE श्रेणी में आता है (निवेश, ब्याज और मेच्योरिटी सब टैक्स-फ्री है).
• PPF में न्यूनतम सालाना निवेश 500 रुपए और अधिकतम 150000 रुपए कर सकते हैं. 

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म्यूचुअल फंड (SIP)

• SIP (सिस्टमेटिक इनवेस्टमेंट प्लान) बेटी की शिक्षा और शादी के लिए अच्छा रिटर्न दे सकता है. 
• औसत वार्षिक रिटर्न: 10-12% (लंबी अवधि के लिए).
• टैक्स लाभ: इसमें यदि ELSS चुनते हैं, तो यह 80C के तहत टैक्स में छूट देता है. अन्यथा, लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन पर टैक्स देना होगा.  
• इसमें अधिकत निवेश की कोई लिमिट नहीं है. न्यूनतम निवेश 500 रुपए है. 

चाइल्ड प्लान या ULIP

• यह बेटी की एजुकेशन और शादी जैसे खास उद्देश्यों के लिए डिजाइन किया गया है.
• निवेशक को बीमा सुरक्षा और बाजार आधारित रिटर्न मिलता है.
• टैक्स लाभ: 80C के तहत. 
• इसमें अधिकत निवेश की कोई लिमिट नहीं है. न्यूनतम निवेश 500 रुपए है. 

कैलकुलेशन और रिजल्ट

मान लीजिए रीना हर महीने ₹5000 इन योजनाओं में निवेश करती हैं.

• सुकन्या समृद्धि योजना (ब्याज दर 8% वार्षिक)
• निवेश अवधि: 21 साल (बिटिया की उम्र 2 से 23 साल तक). 
• फाइनल अमाउंट: ₹27,71,031 (लगभग).

म्यूचुअल फंड (SIP) : औसत रिटर्न 12%

• निवेश अवधि: 21 साल.
• फाइनल अमाउंट: ₹38,27,196 (लगभग). 

पब्लिक प्रॉविडेंट फंड (ब्याज दर 7.5%)

• निवेश अवधि: 18 साल.
• फाइनल अमाउंट: ₹19,90,000 (लगभग).

सुझाव

देखा जाए जो सबसे ज्यादा रिटर्न SIP से मिल रहा है. रीना यदि पर्सनल फाइनेंस के मामले में अनुसाशित हैं तो SIP से एक बड़ा फंड तैयार करना चाहिए. हालांकि एसआईपी में निवेश जोखिम भरा है. इसपर गारंटीड रिटर्न का दावा नहीं किया जा सकता है. ऐसा भी हो सकता है कि जब बेटी की शादी हो उसी वक्त बाजार गिरे और अमाउंट डिक्रीज हो जाए. हालांकि ऐसे होने की संभावना कम ही रहती है. अब सवाल ये है कि ULIP क्यों नहीं? ULIP (यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान) इंश्योरेंश और निवेश दोनों का कॉम्बो है. इसमें एक हिस्सा जीवन बीमा के रूप में सुरक्षित रहता है और दूसरा हिस्सा शेयर बाजार (इक्विटी, डेट, हाईब्रिड फंड) में निवेश किया जाता है. SIP, PPF और SSY की तुलना में इसके चार्ज ज्यादा होते हैं. कम रिटर्न की संभावना रहती है.  इक्विटी आधारित ULIP में बाजार जोखिम बना रहता है.

ऐसे में रीना को सुरक्षित निवेश (SSY) और रिस्क (SIP) दोनों में पैसे बांट देने चाहिए. रीना 5000 मंथली निवेश  में 3000 एसआईपी और 2000 रुपए एसआईपी में लगा दें. जिससे सुकन्या धन योजना का पैसा सुरक्षित रह पाएगा और SIP में निवेश के बाद मिले फंड का इस्तेमाल वो बेटी के एजुकेशन के लिए कर सकती हैं. SSY और SIP में निवेश का पैसा बांटकर ऐसे कर सकते हैं कैलकुलेट...

SSY में मंथली 3000 और SIP में 2000 रुपए का निवेश

• 23 साल की उम्र में बिटिया के लिए 16 लाख 62 हजार से ज्यादा फंड इकट्‌ठा हो सकता है. 
• वहीं SIP में मंथली 2000 लगाने पर बिटिया की उम्र 23 साल होने पर उसे 44,19,172 रुपए मिलेंगे. 

इसमें SIP के पैसे से शिक्षा और SSY के पैसे का इस्तेमाल शादी के खर्च के लिए किया जा सकता है. निवेश के इस बंटवारे को माता-पिता अपने उम्र के हिसाब से भी देख सकते हैं. माता-पिता की उम्र जितनी कम उतना रिस्क उठाते हुए एसआईपी में निवेश का अमाउंट ज्यादा रख सकते हैं सुकन्या में कम. वहीं उम्र ज्यादा हो तो सुरक्षित निवेश सुकन्या में 70 फीसदी और एसआईपी में 30 फीसदी अमाउंट निवेश कर सकते हैं. रीना चाहें तो मंथली निवेश का 50-50 एसआईपी और SSY में लगा सकती हैं. बिटिया की उम्र 23 साल तक होने तक इन्हें SSY से 14 लाख और SIP से 37 लाख यानी 50 लाख से ज्यादा रकम मिलेगी. 

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